da
da
sv

“Bankerne bliver disruptet. Og det sker lige nu”

7 min

Mobilpenge er rigtig hot i Afrika, og den amerikanske start-up ‘Kopo Kopo’ er blevet en vigtig spiller på markedet i Kenya. Big data og utraditionelle lån er en del af deres strategi.

I Danmark har vi MobilePay, men i Østafrika og en række andre udviklingslande har de M-Pesa’en, som med over 20 millioner brugere har skabt finansiel infrastruktur i nogle af verdens mere ustabile økonomier.

Det har skabt ringe i vandet. Ikke blot har det medført stor vækst i Kenya, som lige nu er et af de mest interessante steder i Afrika inden for finans og IT. Det har også skabt helt nye finansielle spillere på markedet. En af dem er Kopo Kopo, som er grundlagt af de to amerikanske pionerer Ben Lyon og Dylan Higgins.

“Vi startede i Sierra Leone i 2010, men opdagede hurtigt, at markedet ikke var modent. I sidste ende var Østafrika, og Kenya i særdeleshed, den eneste region, hvor mobilpenge rigtig havde taget fat. I dag er der dog mere end ti markeder verden over med mere end en million aktive mobilpenge-brugere, hvilket betyder, at vi nu kan udvide til at andre regioner,” fortæller Ben Lyon til F5.

Ydelse til små virksomheder

I al sin enkelthed betyder Kopo Kopo ‘penge’ på det afrikanske Krio-sprog. Og firmaets mål er at hjælpe små og mellemstore virksomheder på netop det område. Mens M-Pesa’en er utroligt populær blandt privatkunder, er der nemlig et hul i markedet for tjenester, som kan hjælpe butikker og små virksomheder med at modtage beløb i forbindelse med mobil-betalinger. Kopo Kopo tager et fladt adminstrationsgebyr på 1 procent – til gengæld tilbyder de erhvervsdrivende sikkerhed og en enkel, hurtig løsning.

“Vi valgte at have kontor i Nairobi på grund af M-Pesa’ens udbredelse. Millioner af forbrugere havde M-Pesa-konti, men vi så et hul i forhold til at hjælpe Safaricomm (teleselskabet bag M-Pesa, red) med at nå de små og mellemstore virksomheder,” siger Ben Lyon.

“De næste par år vil vi stadig have kreditkort i lommerne. Men i sidste ende tror jeg, at mobilbaserede løsninger vil vinde de fleste steder.”

 

Han fortæller, at Kopo Kopo i øjeblikket er i gang med at udvide – først og fremmest i resten af Afrika og Asien. Europa og USA er ikke en del af planen i øjeblikket, men kan være det på sigt. Når mobilpenge først får vinder indpas. I øjeblikket er Rumænien det eneste land i Europa med rigtige mobilpenge, selvom banking-apps som MobilePay har momentum.

Kan ikke tjene på betalinger

Som nævnt tager Kopo Kopo i øjeblikket et administrationsgebyr for deres services. Det regner Ben Lyon dog ikke med, at virksomheden vil gøre i fremtiden. Men hvordan skal de så tjene penge?

“Vi tror ikke på betalingsgebyrer i fremtiden. I stedet ser vi en verden for os, hvor serviceydere som os selv skal bidrage med finansielle ydelser eller data-baserede services, som kan give virksomheder merværdi. At håndtere betalinger er blevet en bagatel, hvilket betyder, at det er svært at tjene på. Hvis serviceydere ikke kan tilbyde værdi udover at håndtere betaling, vil de ikke overleve.”

Lån og data

Kopo Kopo tilbyder i øjeblikket specielle lån til små og mellemstore virksomheder. Renten på disse lån afhænger af omsætningen. Det gør virksomheder i stand til at tage mere risikable lån med henblik på at udvide, da en høj rente også er lig med høj omsætning.

En anden af de ting, Kopo Kopo-direktøren, hentyder til, er kundedata, som i disse år er et brandvarmt emne i finansverdenen. Og som Kopo Kopo allerede tilbyder deres kunder. Både i forhold til intern data, men også i forhold til markedstrends. Så hvad tænker han om hele det etiske aspekt.

“Spørgsmålet om privatliv vil blive endnu vigtigere i fremtiden. I sidste ende bør forbrugerne være beskyttede og have valget i forhold til, om de har lyst til at dele deres information og i hvilken sammenhæng. På den anden side vil erhvervslivet gerne forstå forbrugermønstre og trends, men det betyder ikke, at de skal kende kundeoplysninger helt ned i mindste detalje,” siger han og uddyber:

“Data handler ikke kun om at vide, hvem dine kunder er, og hvad deres præferencer er. Det handler også om at forstå overordnede trends. Det er det område, vi fokuserer på nu – vi samler transaktionerne digitalt og giver erhvervslivet muligheden for at tilgå ekstra oplysninger og services uden at kompromittere den enkelte forbrugers privatliv.”

Disruption

I finansverden er der mange, som kigger ængsteligt mod Google, Facebook og andre af de store spillere. Hvornår ser du den store disruption-bølge skylle ind over finansverden?

“Det sker faktisk lige nu. Lending Club og OnDeck er i færd med at blive børsnoterede i USA, hvilket vil gøre ‘alternative’ lånemodeller mainstream. På sigt vil bankerne genopstå i nye formater. Lending Club er pionerer inden for peer-to-peer lån (bruger-til-bruger lån, red), men det er traditionelle banker, som fører an i deres børsnotering,” fortæller Ben Lyon. Han fortsætter:

“Til alle, der er interesserede i emnet, vil jeg anbefale bogen ‘Breaking Banks’ af Brett King. Den behandler netop de trends fra et globalt perspektiv. I den nærmeste fremtid vil alternative modeller udfordre bankerne, men på lang sigt vil de blive normen, og bankerne vil sandsynligvis finde en måde at få en bid af kagen. 

I øjeblikket er der stor snak om NFC og Apple Pay. Ser du mobilpenge spille en rolle i fremtiden? Altså andre steder end i udviklingslandene?

“NFC er bare en formfaktor. Jeg tror, folk i vores industri fokuserer for meget på formen i forhold til den bagvedliggende løsning. Som kunde er jeg ligeglad med om, betalingen sker via en magnetstribe, NFC-chip, QR-kode eller noget helt andet. Jeg vil bare have den mest enkle løsning. På den anden side vil butikkerne undgå snyd, have den billigste løsning og være i stand til at veksle deres indtjening til kontanter, så hurtigt som muligt.”

Ikke overraskende tror Ben Lyon dog, at det bliver en mobilløsning, som vil vinde kampen om kunder og butikkers gunst:

“De næste par år vil vi stadig have kreditkort i lommerne. Men i sidste ende tror jeg, at mobilbaserede løsninger vil vinde de fleste steder,” udtaler den amerikanske entreprenør.

 

Foto: MyC4

Her er afrikas svar på Mobile Pay