I tyske Fidor Bank rådgiver kunderne hinanden og laver online markedsføring, mens konkurrenterne bliver gjort til partnere, der udvikler bankens produkter. Velkommen til fremtidens åbne bank
Efter finanskrisen i 2008 var tilliden til den finansielle sektor noget nær nul i det meste af verden.
Den finansielle sektor havde handlet uansvarligt og skulle i en hel del tilfælde hjælpes tilbage på ret kurs af stater og centralbanker. Kunderne så sig selv som tåber, der var blevet taget ved næsen af en gruppe grådige organisationer, for hvem penge og værdi bare var et arbitrært tal på en skærm.
Det var i asken af den krise, at Fidor Bank kom til verden som en anden Fugl Føniks, der skulle bringe transparens og brugerinvolvering tilbage i bankverdenen.
Det er i hvert fald skabelsesberetningen, som florerer internt i den tyske online-bank.
Det forklarer Sophie Guibaud, der er talsperson for Fidor.
“Vi startede efter finanskrisen og fik vores bank-licens i Tyskland i 2010. På det tidspunkt følte folk, at de ikke længere kunne stole på banker, og euroen var i krise. Vores mål var at lave en bank, hvor gennemsigtighed er i højsædet, og som brugerne er medskabere af. Det er derfor, vi har gjort meget ud af at skabe og involvere vores community, og det er derfor, at alle vores regnskaber og tal er tilgængelige online,” siger hun.
Ligesom Airbnb og Youtube
Fidor er dermed endnu en af den ny type virksomheder, som opererer inden for det deleøkonomiske paradigme, hvor brugerne er medskabere af produktet. Nøjagtigt ligesom Airbnb og Youtube. Jo flere folk, som benytter sig af platformen, des mere attraktiv er den.
I stedet for at leje tomme værelser ud, handler brugerinvolveringen hos Fidor om at forbedre og videreudvikle produktet. Samtidig er der indbygget økonomiske og sociale incitamenter i brugerinvolveringen.
Fidor har et community, hvor brugere kan stille spørgsmål om alt mellem himmel og jord. Typisk er det dog bankprodukter eller finansielle spørgsmål, det handler om. Når andre brugere træder til og hjælper, opnår de en bedre ‘karma’. Denne karma udmønter sig i rabatter og giver samtidig højere status i Fidor-miljøet. En form for gamification.
Kunder giver bedre kunderådgivning
I bankverdenen herhjemme er det lige nu et omstridt emne, hvad der skal ske med den personlige rådgivning. Filialer landet over drejer lige så stille nøglen om. Men tilbageskuende bankfolk ser stadig det personlige forhold mellem kunde og rådgiver som en essentiel del af bankproduktet. Måske fordi de ofte selv har taget hele turen fra rådgiver til topchef.
Den hurdle er Fidor helt ude over. Her er de andre kunder din rådgiver.
“I traditionelle banker har rådgiverne nogle salgsmål de skal nå. Det giver ikke den bedste service. Vi mener, det er meget bedre at have almindelige folk uden særlige interesser til at rådgive.”
Brugerinvolvering
Fidor-ledelsen bruger dog også selv brugerne af banken til at teste nye idéer: Er der interesse for en ny type service, er renterne favorable nok? Den slags spørgsmål.
“Vi behandler vores kunder som om, de er med i ledelsen,” siger Sophie Guibaud og uddyber:
“Det kan vi, fordi de også selv er interesseret i bankverden. Det er sjældent, at vi må sige til dem, at et forslag er totalt urealistisk.”
Fidor-chefen fortæller, at Fidor dog ikke er henvendt til et specielt segment. Banken har en nogenlunde jævn fordeling over demografier og aldersgrupper.
“Vi henvender os ikke til digital natives, men nærmere til folk som har digital forståelse,” siger hun.
Arbejder gerne med Google og Facebook
Fidor kan på en del områder ses som en normal bank. Den leverer alle de gængse produkter som konti, udlån, overførsler og kreditkort. Og ud af bankens 100.000 kunder i Tyskland bruger omkring 40 procent Fidor som deres primære konto.
Men der stopper ligheden også. For Fidor har en ambition om, at alle services skal være tilgængelige for kunderne. Og hvis banken ikke selv er i stand til at tilbyde en ydelse, så må en partner træde til.
“Vi vil stadig have, at kunderne får den bedste oplevelse, så vi giver mulighed for, at andre fintech-firmaer (finansiel teknologi, red) kan integrere med vores platform,” siger Sophie Guibaud.
Disse tredjeparter kan hjælpe med eksempelvis crowdfunding, peer-2-peer lån eller softwareydelser, som kan forbedre bankoplevelsen.
Ligesom en app-store
Ved første øjekast virker Fidors tiltag åbenlyst, men det er egentlig ret radikalt i en fodslæbende og gammeldags bankverden.
Det betyder nemlig, at bankkontoen ikke længere skal ses som et lukket system, men nærmere som en app-store, hvor du kan downloade alle de ekstra services, du har brug for.
“Vi ser det som en måde at crowdsource innovation på. Og for mange af de helt nye fintech-firmaer giver det god mening at samarbejde med os, da de hurtigere kan komme på markedet ved at udnytte vores banklicens.”
Også på den måde minder Fidor mere om nye spillere som Google og Facebook end traditionelle banker. Den dominerende tankegang i bankverdenen handler nemlig mere om at fastholde kunder end at tilbyde den bedste service.
Det så man blandt andet, da Jyske Bank prøvede at forhindre bankens kunder i at benytte sig af budget-servicen Spiir.
Læs også: Nu skal bankkontoen også være social
Men bankerne kan lige så godt vænne sig til, at åbenhed er fremtiden. Det mener flere eksperter, som F5 har talt med. Åbenhed er nemlig kernen i det nye direktiv PSD2, som EU vil trumfe igennem for at skabe mere innovation i sektoren. Direktivet vil tvinge banker til at dele information og adgang til kundernes konti med tredjeparter, så længe kunderne samtykker.
Læs også: Bankverdenens skræk: EU-direktiv giver Google muligheder i Europa
“Vi er allerede helt klar til mulighederne, som PSD2 giver,” fortæller Sophie Guibaud.
Facebook-likes giver bedre rente
Fidor er klar til fremtiden. En fremtid, hvor banken er digital og social, men helt uden filial.
Det understreger et andet af bankens initiativer. Fidor har nemlig valgt at lade indlånsrenten på opsparingskontoen være afhængig af Facebook-likes.
“Det viser dybest set, at vi er afhængige af mund til mund,” siger Sophie Guibaud.
Systemet fungerer på den måde, at basisrenten er 0,25 procent. Men hver gang banken får 2000 likes på Facebook, stiger renten med 0,05 procent indtil den når et maksimum på 0,5 procent.
På den måde skulle Fidor være sikre på hurtigt og billigt at få omtale i de nye lande, som banken ekspanderer til.
“Bare sig, at du vil have os til Danmark”
I første omgang er det uvist, hvornår Fidor kommer til Danmark, men på grund af EU-harmonisering kan den tyske banklicens bruges på hele det europæiske marked.
I forrige uge åbnede Fidor i England, og det er nok ikke sidste stop. Allerede sidste år præsenterede Fidor et overskud på 18 millioner kroner i Tyskland.
“Du kan bare tilmelde dig communitiet og fortælle, at du vil have os til Danmark,” siger Sophie Guibaud med et grin.
Læs også
F5 er en ung og ambitiøs virksomhed, som stræber efter at være Danmarks foretrukne leverandør indenfor lederudvikling. Vi har gennem de seneste 6 år samlet ca. 2000 ledere fra Danmarks største organisationer til sparring via netværksgrupper, foredrag, konferencer og...
Er man som leder medlem af et internt organisationsnetværk, kan det til tider være svært at tale rent ud af posen. Det mener Henriete Siff Thomsen, der er centerleder i Frederikssund Kommune. Hun føler, at der er et andet fortrolighedsrum i hendes netværk hos F5...
Lederudvikling kommer i mange afskygninger, men der er stor forskel på udbyttet, mener Stefan Schlie, der er Head of WTG Engineering i Vattenfall. Han går både til workshops og konferencer, men peger på, at et netværk med kontinuitet og intimitet har mest at byde...
Som medlem hos F5 er du altid på forkant med de nyeste trends og tendenser indenfor ledelse og lederudvikling. Vi samler nysgerrige og ambitiøse ledere, der har fokus på personlig udvikling gennem sparring og faglige diskussioner.
Vil du være med i et professionelt ledernetværk eller blot have adgang til alle vores konferencer og foredrag, så bliv klogere på dine muligheder her.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi sender dig en rabatkode, der giver dig én gratis workbook.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi sender dig en rabatkode, der giver dig én gratis workbook.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Indtast dine oplysninger og vi vil kontakte dig.
Fill out the form and we will contact you.
Fill out the form and get access to the PDF about the network.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.
Indtast dine oplysninger og få adgang til PDF'en om netværksgruppen.