Smålån fra private skal bane vejen for nye virksomheder

18. September 2015

Låneverdenens svar på Airbnb giver almindelige danskere mulighed for at investere i små- og mellemstore virksomheder. Platformen hedder Lendino

Det er dyrt at låne i banken. Og ofte er det også svært. I hvert fald hvis man er en lille eller mellemstor virksomhed.

Det forsøger peer-to-peer låneplatforme verden over nu at ændre på. Mest kendt er Lending Club, som er delvist ejet af Google. Da firmaet blev børsnoteret i december 2014, blev værdien af selskabet sat til svimlende 32,4 milliarder kroner.

Men det er ikke kun i udlandet, man som virksomhedsejer kan låne af ‘crowden’. Herhjemme er virksomheden Lendino nemlig begyndt at røre på sig. Lendino har allerede skaffet lån til 20 virksomheder i firmaets korte levetid.

Lendino er som Airbnb – bare for lån. Det er en platform, som formidler og faciliterer kontakten mellem to parter. I stedet for folk med et værelse og folk, som gerne vil leje det, handler det for Lendino om at sætte långivere og låntagere sammen.

Ligesom Airbnb sørger for sikkerhed og information i form af billeder og beskrivelser, gør Lendino det. Dog har firmaet også en professionel kreditchef ansat. Og her hører ligheden med deleøkonomiens konger måske også op.

Kan hjælpe alle
Ifølge stifter Asger Trier Bing kan Lendino hjælpe firmaer fra nærmest alle brancher. Det vigtigste er, at virksomheden har en fornuftig risikoprofil.

“Selvfølgelig er det lettere at vurdere, hvis det er et årsregnskab. Men grundlæggende kan vi formidle lån til alt fra børnehaver og konsulentfirmaer til startups og pølsevogne,” siger Asger Trier Bing, der har startet virksomheden sammen med Andreas Christensen.

Men hvorfor skal långivere og -tagere gå til en platform som Lendino, når vi nu har banker til den slags? De har jo gjort det nogenlunde i flere hundrede år?

Ifølge Asger Trier Bing er der flere gode grunde. Men den vigtigste handler selvfølgelig om kroner og øre.

“De fleste virksomheder, vi låner til, kan også få lån i banker. Men hos os får de en hurtigere sagsgang og ofte også en lavere rente. Der er sket det i banksektoren, at Finanstilsynet har skruet rigtig meget op for kravene, så bankerne er blevet meget konservative. Samtidig sidder der bestyrelser, som stadig vil have vækst, så det er blevet dyrere at låne,” forklarer Asger Trier Bing.

“Lige nu er rentespændet blevet for stort i Danmark, og det er uspiseligt for rigtig mange långivere. Gabet mellem indlån og udlån er historisk højt,” siger han og påpeger, at net promoter scoren for Lendino i øjeblikket er 8 ud af 10, mens det for banker er i omegnen 3 ud af 10.

NPS udregnes på baggrund af spørgsmålet, ‘hvor sandsynligt er det, at du vil anbefale denne service til en ven?’.

Asymmetrisk information
Lendino-chefen forklarer, at bankernes ikke kører med skrappe kreditvurdereringer af ond vilje.

Men kreditcheferne bevæger sig ikke rundt i lokalområderne, og derfor kender de ikke unikke konkurrencefordele eller ‘value propositions’ hos firmaerne, som de vurderer.

Det kan for eksempel være nogle helt fantastiske hjemmelavede hotdogs for nu at blive i pølsevognsmetaforen. Eller kompetent ledelse eller noget helt tredje. Den slags viden har crowden derimod.

“Ofte sidder er en kreditchef på Kongens Nytorv og skal vurdere låntagere. Men vedkommende har en begrænset viden, som ofte bliver trumfet af lokalkendskab og branchekendskab i crowden. Man taler tit om wisdom of crowds, og man må sige, at der er en tilstand af asymmetrisk information, når det kommer til den slags vurderinger.”

Udover crowden har Lendino en garvet kreditchef i form af Niels Thygesen til at fastsætte renterne. Men på sin vis er det enkelt. For hvis crowden ikke er interesseret i renten, så må kreditchefen tilbage til skrivebordet og strikke et bedre tilbud sammen.

Hvis tragedien sker, og en låntager ikke kan betale tilbage, kører Lendino et helt klassisk inkassoforløb. Det er ikke sket endnu. Men det vil det nok i fremtiden – ‘ellers tager vi ikke nok chancer,’ siger Asger Trier Bing.

Peer 2 peer-lån er også markedsføring
Men udover at få en helt basal ydelse, altså udlån, så har de små firmaer, som benytter Lendino en anden god grund til at gøre det.

At lade crowden spytte i kassen er nemlig i sig selv en form for markedsføring. Og hvis virksomheden har ambitionerne, kan tankegangen videreudvikles.

“Mange låntagere fremhæver det som et vigtigt element, at de er med til at skabe yderligere støtte fra långivere. Og låntagerne kan være med til at styrke den slags engagement. Lad os sige, at en pølsevogn har brug for et lån. Så kan pølsemanden vælge at give ‘all you can eat-tilbud’ til långiver,” fortæller Asger Trier Bing.

Den slags snedig markedsføring har Lendino også haft med i overvejelserne til firmaets app. Den skal kunne interagere med lokalområdet, så du kan se virksomhederne på et kort, læse om dem og ja… give dem et lån med det samme via nfc-chip.

Samarbejde med banker
Asger Trier Bing mener, at der kun vil gå kort tid før bankerne begynder at få øjnene op for den nye type lån. Han forudser, at Lendino vil have landet et partnerskab med en bank inden for det næste år. I øjeblikket vokser markedet nemlig eksplosivt.

“Bankerne kan godt se, hvad der foregår i udlandet med Lending Club. Vi er ved at bevæge os ind i en helt anden tid, hvor folk kan skifte bank eller platform over night, og det bliver de nødt til at tage stilling til. På markedet for betalinger går prisen jo mod nul lige nu med Swipp, der presser MobilePay, og mange udenlandske spillere, som også er på vej ind på det danske marked. Så det er nødvendigt for bankerne at åbne deres forretningsmodel op.”

I fremtiden kommer Lendino også til at tilbyde lån til andre end de små og mellemstore virksomheder. I øjeblikket er en pakke til ejendomslån nemlig ved at blive strikket sammen.

Asser Bøggild Christensen

Læs også

Har du fundet din praktikplads til næste semester?

F5 er en ung og ambitiøs virksomhed, som stræber efter at være Danmarks foretrukne leverandør indenfor lederudvikling. Vi har gennem de seneste 6 år samlet ca. 2000 ledere fra Danmarks største organisationer til sparring via netværksgrupper, foredrag, konferencer og...

“I et eksternt netværk kan du tale frit”

Er man som leder medlem af et internt organisationsnetværk, kan det til tider være svært at tale rent ud af posen. Det mener Henriete Siff Thomsen, der er centerleder i Frederikssund Kommune. Hun føler, at der er et andet fortrolighedsrum i hendes netværk hos F5...

“Intimitet er nøglen til lederskab”

Lederudvikling kommer i mange afskygninger, men der er stor forskel på udbyttet, mener Stefan Schlie, der er Head of WTG Engineering i Vattenfall. Han går både til workshops og konferencer, men peger på, at et netværk med kontinuitet og intimitet har mest at byde...

Medlemskaber

Som medlem hos F5 er du altid på forkant med de nyeste trends og tendenser indenfor ledelse og lederudvikling. Vi samler nysgerrige og ambitiøse ledere, der har fokus på personlig udvikling gennem sparring og faglige diskussioner.

Vil du være med i et professionelt ledernetværk eller blot have adgang til alle vores konferencer og foredrag, så bliv klogere på dine muligheder her.

Se vores medlemskaber